נכנסתם להגבלה וחייבים לקבל כסף כנגד שיעבוד הבית? לא רוצים ללכת לאיבוד בין כל החברות החוץ בנקאיות ולהגיע למשכנתא טובה באמת? שמי מרטין בוקסדורף, בעשר שנים אחרות אני מתמודד עם המשכנתאות הכי מורכבות ומסובכות- בהצלחה מרשימה.
מי אני?
כאמור שמי מרטין בוקסדורף, עבדתי בשלושת הבנקים הגדולים למשכנתאות בישראל במשך כ12 שנים. מאז שיצאתי לעצמאות, בחרתי לעבוד עם האנשים שנמצאים בצרות וצריכים מישהו אמין שידע להילחם בשבילם ולהוציא להם משכנתא מול המערכת, שממש חוששת מהם.
משכנתא חוץ בנקאית
אני אומר את זה בצער רב, אבל המשכנתא היחידה שאפשר להשיג למוגבלים בחשבון היא משכנתא חוץ בנקאית. אני אומר בצער רב, כי אני לא אוהב להכניס אנשים למשכנתאות חוץ בנקאיות. משכנתא בנקאית ניתן לקחת בבנקים רק שנה לאחר שנגמרת ההגבלה.
אז מה הרעיון במשכנתא חוץ בנקאית?
בתור מומחה לטיפול באנשים שמוגדרים מסורבי משכנתא וקיבלו סירוב משכנתא– הרעיון מאחורי משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים הוא לא לקחת משכנתא לטווח ארוך כדי לשלם תשלומים חודשיים. הרעיון מאחורי משכנתא חוץ בנקאית זה להיחלץ מצרה נקודתית כל שהיא ואחרי זה לחזור למערכת הבנקאית בצורה מסודרת.
במילים אחרות אנחנו רוצים לקחת משכנתא לשנה או לשנתיים, לסדר את כל החשבון בנק, לסדר את ההתנהלות הפיננסית ואז להחליף את ההלוואה החוץ בנקאית למשכנתא בנקאית רגילה.
מה צריך כדי לקבל משכנתא חוץ בנקאית?
הרבה אנשים חושבים שאין שום צורך להסביר משהו או להציג משהו כדי לקבל משכנתא חוץ בנקאית. אבל זה די רחוק מהאמת. גם חברות חוץ בנקאיות רוצות לדעת שהכסף שלהם יחזור אליהם ואתם תעמדו בתשלומים.
כל החברות בודקות את אותם הדברים, תלושי משכורת או הכנסות עצמאי, עובר ושב וכל דבר אחר שיכול להיות רלוונטי לצורך שיקול קבלת ההלוואה. לאחר הבדיקה של הניירת מתקבלת ההחלטה האם ניתן להלוות לאדם או לא ניתן.
סוגי חברות:
השוק החוץ בנקאי מתחלק לכמה קבוצות של חברות. כאשר ככל שעושים פחות בדיקות, כך הריביות שנלקחות הן הרבה יותר גבוהות.
יש את החברות שבכלל לא עושות בדיקות, מבחינתם כל עוד יש נכס וניתן לרשום עליו שיעבוד, הם יתנו לך את הכסף בשמחה אבל הריביות הן בשמיים ונעות סביב 20 אחוז בקלי קלות לשנה. לא מעניין אותם הרבה, העיקר שיש אופציה לרשום שיעבוד ולקבל נכס כביטחון.
הסוג השני של החברות הן מה שנקרא דרג ביניים. כלומר, הריביות הן ביניים בערך, כלומר לא 20 אחוז, אלא קצת פחות אבל הבדיקות הן מעט יותר רציניות. הם יקחו ריבית 13 אחוז פחות או יותר אבל כן ירצו לבדוק את היכולת של האנשים להחזיר את הכסף הזה לחברה.
הקבוצה השלישית של החברות היא הקבוצה הכי קטנה שזה חברות שהן הטובות ביותר שניתן למצוא בשוק החוץ בנקאי. הריביות הן סביב 10 אחוז בערך או אפילו טיפה פחות לפעמים, העמלות הן מינימליות, אבל הטיפול הוא כמעט כמו בבנק, הרבה דרישות, הרבה ניירת ואין סוף בדיקות, כדי לוודא התאמה.
אם אתם שואלים את עצמכם עכשיו, למה בכלל צריך את כל סוגי החברות היקרות, אז התשובה היא שכל סוג של חברה מתאים לסוג מסוים של אנשים. אנשים שנמצאים בהגבלה או בהליך פשיטת רגל, מתאימים בעיקר לחברות היקרות מאוד, כי זה מצב שנחשב בעייתי מאוד בשוק המשכנתאות וכן הלאה.
איך מחזירים את המשכנתא.?
השאלה הראשונה ששואלים אותך בחברות חוץ בנקאיות, היא איך אתה מתכוון להחזיר את הכסף.? החברות רוצות לתת לך את הכסף לתקופה קצרה ולקבל אותו בחזרה לאחר מכן. את הכסף ניתן להחזיר בכמה דרכים: הדרך הראשונה היא לעשות מיחזור של המשכנתא לבנק כל שהוא לאחר סיום ההלוואה, הדרך השנייה היא לבקש הארכה של המשכנתא החוץ בנקאית לתקופה נוספת והדרך השלישית היא למכור את הבית ולהחזיר את המשכנתא.
בתור מי שמטפל קבוע יום מדי יום באנשים שהם מסורבי משכנתא בבנקים, אני יכול להגיד שאחרי תקופה של שנתיים נקיות ניתן בקלות רבה להעביר את המשכנתא לאחד הבנקים, אבל כמובן שאופציות האחרות קיימות וניתן להשתמש בהן.
עלויות במשכנתא חוץ בנקאית:
כדי להיות מוכנים מראש, מעבר לעלויות המשכנתא החוץ בנקאית של הריבית, בדרך כלל קיימות עלויות נוספות מסביב. הכוונה היא לעלויות שבמרבית המקרים נקראות "פתיחת תיק". העמלה כוללת טיפול משפטי של עורך דין מלווה מטעם החברה, רישומים בטאבו, רישום משכונים וכל שאר הטיפול הנדרש בקבלת משכנתא. העלויות האלו נעות סביב 20-25 אלף בערך וזה מתווסף להלוואה.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com
