נעים מאוד, שמי מרטין בוקסדורף אני מטפל במסורבי משכנתא, כלומר משיג משכנתאות לאנשים שלא מצליחים לקבל משכנתא בעצמם. אני מכיר לעומק ולרוחב את הנושא של דוח נתוני אשראי ואני רוצה להרחיב מעט על הדבר הזה.
מה זה דוח נתוני אשראי?
כולכם כנראה זוכרים את מה שהיה פעם BDI, אז היום זה לא קיים כבר וישנו משהו חדש שנקרא דוח נתוני אשראי. הדוח הזה מונפק על ידי בנק ישראל. אני חייב לפרגן לבנק ישראל, מדובר במוצר מצויין, ניתן לקבל אותו בשיחה אחת מהירה ושולחים לך למייל. באמת שירות מעולה.
הרעיון בדוח נתוני אשראי הוא שהדוח רוצה לתת תמונה מלאה של כל מה שקרה בשנים האחרונות על מנת שהבנק שרוצה לתת משכנתא, יוכל לקבל את כל התמונה המלאה על האדם. בתור מי שמטפל כל היום באנשים שמוגדרים מסורבי משכנתא, אני מכיר מצויין את הדוח ואת הנתונים בו.
הבנק למעשה יוכל לראות האם היו לבעל הדו"ח צקים חוזרים, הוראות קבע שחזרו, הלוואות בפיגור, עיקולים, הוצאות לפועל וטיפול משפטי כל שהוא. הנתונים האלו עוזרים לבנק המשכנתאות להחליט האם האדם הוא מסוכן או לא.
דוגמה:
אם רואים בדוח שאין שום דבר חריג, זה מבחינת הבנקים למשכנתאות אדם שניתן לסמוך עליו ולתת לו משכנתאות ללא חשש. מצד שני אם רואים שהיו בעיות, כמו צ'קים שחזרו, הוראות קבע שחזרו- הוצאות לפועל או כל דבר אחר, זה אומר שהאדם הזה מסוכן ואין סיבה לתת לו משכנתא בכלל.
מה זה אומר למחוק נתוני אשראי או למחוק BDI?
בניגוד לדוח הBDI שהיה פעם, שבו לא ניתן היה לעשות שום שינויים בכלל, הרעיון של בנק ישראל היה ליצור בדו"ח נתוני אשראי מקום לתיקונים, כדי שאדם שנגרם לו עוול על ידי המערכת הבנקאית או המערכת בכלל- יוכל לפנות לרשויות המתאימות כדי שימחקו את הנתון השלילי הזה מתוך הדוח.
כלומר, לא בנו את הדוח הזה בתור יחידה סגורה שלא ניתנת לשינוי, אלא רצו ליצור מערכת של נתונים שהיא מתאימה את עצמה לחיים, כזו שניתן לשנות במידה ונגרם עוול כל שהוא.
דוגמה:
נניח שהיה לי חוב סמלי כל שהוא לארנונה, אני שילמתי את החוב. אבל רשויות הארנונה שכחו למחוק את החוב ונוצר טיפול משפטי. כמובן שזה לא מוצדק, זה עוול ובדיוק לתיקון הדברים האלו מוקדשת יכולת הגמישות של הדוח.
כאשר מדברים על יכולת גמישות של המערכת, מדובר במערכת נושמת וחיה, שמאפשרת לעשות תיקון במקרים של עוול שנגרם לאדם.
אז למה מתכוונות החברות שמציעות מחיקת נתוני אשראי:
בטח ראיתם הרבה מאוד פרסומות של חברות שמציעות שירותי מחיקת נתוני אשראי שלילי, העניין הוא שהן מתכוונות למשהו אחר לחלוטין.
החברות שמציעות שירותי מחיקת נתוני אשראי שליליים, מתכוונות לזה שהם למעשה פשוט ימחקו את כל הדוח כולו, תוך כדי ביצוע עבירה פלילית, של הסתרת נתונים מרשויות המדינה והבנקאות. חשוב להבין זאת עבירה על החוק.
איך זה עובד? החלק החוקי והחלק הלא חוקי:
החלק החוקי- החלק החוקי של העבודה הזו היא חברות שמציעות למעשה בדיוק את השירות שדיברתי עליו בדוגמה. כלומר, נניח שיש לי את הבעיה של הארנונה שנרשמה לי בדו"ח, אז החברות האלו מדברות עם העיריה ועם בנק ישראל במטרה למחוק את העיקול הלא מוצדק מדוח נתוני אשראי. זה למעשה, שירות מעולה ועושה משהו מדהים למען האזרחים.
החלק הלא חוקי:
בדוח קיימת אפשרות שבנק ישראל השאיר של מחיקת כל נתוני אשראי בכלל, כלומר "אני לא רוצה להיכלל בדוח בכלל". אני מורד ברשויות המדינה ואני לא מעוניין להיכלל בדוח שלכם. האופציה הזאת אמורה להיות במקור כדי לעזור לאנשים לשמור על פרטיות, כדי לתת להם את האופציה לא להיות חלק מהמערכת.
החברות למעשה מנצלות את הפרצה הזו, כדי למחוק את כל הנתונים הקיימים על האדם ובכך ליצור "אשליה" שהאדם הוא לא ללא נתונים שליליים כל שהם. אני לא רוצה להיכנס לפירוט מיותר של העבודה טכנית, אבל חשוב לי להבהיר שזה לא דבר חוקי. אני ממליץ מאוד שלא לעשות את הדברים האלו, זה עלול להסתיים בעונש מאסר.
דבר חשוב נוסף:
הנתונים שקיימים בבנקים עצמם, לעולם לא נמחקים. כלומר אם היו לי בעיות מול בנק כל שהוא, אני יכול למחוק את כל הדוחות שבעולם, באותו הבנק כמובן שכולם ידעו לתמיד שהיו בעיות בעבר. זה לעולם לא יימחק.
מרטין בוקסדורף, מומחה מסורבי משכנתא.
0508116397 או maratbok@gmail.com
