הרבה פעמים אני שומע מאנשים משפטים כמו "לא מצליח להבין למה הבנקים לא מאשרים לא משכנתא, בסך הכול חזרו לי כמה צ'קים וכמה הוראות קבע". אז מה בעצם העניין הגדול עם זה? בואו נדבר:
כל הבעיות האלו יורדות לשורש של דבר שנקרא "התנהלות". הדבר הזה הוא קדוש בעיני הבנקים ומבחינתם הוא זה שקובע הכול בחיים הפיננסיים.
מה זה אומר התנהלות: בעיני הבנקים, האדם הסביר הוא אדם שלעולם לא ירשה למשהו לחזור אצלו בחשבון. למקרה שאתם תוהים לעצמכם עכשיו, אז תדעו שהאדם הסביר- לעולם לא חזרה לו הוראת קבע, לעולם לא חרד מהמסגרת אשראי ומעולם לא חזר לו צ'ק. כמובן שמעולם לא היה לו תיק בהוצאה לפועל.
אם זה מפליא אתכם שכך המצב, זה כנראה אומר שאתם חורגים מהסטנדרט. אני מבטיח לכם, האדם הסביר מעולם לא חזר לו כלום בחשבון.
מה הבנקים רוצים מהלקוחות שלהם?
הבנקים רוצים בסך הכול דבר אחד: הם רוצים לקבל את הכסף שלהם חזרה עם ריבית. מבחינת הבנקים, הם יהיו מוכנים לוותר על עשרים לקוחות רק כדי לא ליפול עם לקוח אחד שעלול לא לשלם לבנק.
לכן הבנקים כל כך בקלות הופכים אנשים להיות מסורבי משכנתא, כי הם חוששים מאותו לקוח אחד שלא יעמוד בתשלומים. רק שתבינו, מבחינת הבנקים כל אדם שחזר לו צ'ק אחד הוא מסוכן ולא כדאי לקחת איתו שום סיכון ולתת לו הלוואות או משכנתאות.
מיהו האדם הסביר:
רק שתבינו: האדם הסביר הוא לא אדם שמרוויח הרבה כסף דווקא, כי ראיתי אנשים שמרוויחים מאות אלפים ולא מצליחים לסגור את החודש, יש להם הגבלות והגיעו לפשיטות רגל. אז גובה הכנסה, זה לא שיקול כאן.
האדם הסביר הוא אותו אדם, שלעולם אבל לעולם לא ייתן למשהו לחזור אצלו בחשבון. אם אתם לא מאמינים, אז רוב המדינה הם כאלו שמעולם לא היה להם צ'ק שחזר ולא הוראת קבע שחזרה.
אז מה זה אומר לגבי אדם שהיו לו בעיות בחשבון?
המטרה שלי בתור יועץ משכנתאות למסורבים היא לבנות פרופיל שאומר ככל שניתן שהבעיה הייתה חד פעמית. מאז לא היה כלום ולא יהיה יותר שום בעיות.
דוגמה: נניח שאדם הייתה לו הגבלה בחשבון ועבר כבר שנה מאז שנגמרה ההגבלה. המטרה שלי היא קודם כל להסביר למה בכלל הייתה הגבלה. נכון שבדרך כלל זה לא באמת משנה, אבל אני רוצה לשים על השולחן את הסיבה שגרמה לזה שתהיה הגבלה.
הכוונה היא נניח: שהייתה תאונת עבודה והאדם לא עבד תקופה של כמה חודשים עד שנכנס כסף מביטוח לאומי, הדבר הזה גרם לו למינוסים אדירים, אבדן הכנסה, הוא התדרדר ונכנס להגבלה.
להוכיח שלא היו דברים אחרים מעולם:
בסדר, הייתה הגבלה. אבל המטרה שלי היא להוכיח שמעולם לא היו בעיות אחרות, מעבר להגבלה. ההגיון אומר שאם היית מוגבל פעם אחת ומעבר לזה מעולם לא היו שום בעיות, זה נראה הרבה יותר טוב מאשר אם היית מוגבל והיו בעיות נוספות כמו צ'קים שחזרו מעבר לזה בתקופות אחרות.
השאיפה שלי תמיד היא לא להגיע לבנק ולתת לו לגלות שהיו בעיות במהלך הדרך. הרי אם מגלים שהיו בעיות ולא התקבל שום הסבר לדברים, זה הרבה יותר גרוע. השאיפה שלי היא תמיד להגיע כמה שיותר מוכן, להציג קודם כל את הדברים הטובים, להראות את כל הבעיות שהיו, להציג הסברים מתאימים.
אני אוהב להיות מוכן מראש לכל שאלה שעלולה לצוץ בנוגע לאדם וההיסטוריה הפיננסית שלו. ברגע שמציגים את הדברים בצורה מסודרת ומציגים הסברים מתאימים לכל דבר, זה משפר משמעותית את הסיכוי להתגבר על הבעיה.
מרטין בוקסדורף- מומחה למשכנתאות מורכבות. 0508116397 או maratbok@gmail.com
