עו"ד אסף סיידה
הפתרון הטוב ביותר למניעת הגבלת חשבון הוא כמובן מניעתי, על המשפחה או העסק לבדוק כי הם עומדים במסגרת האשראי שניתנה להם על ידי הבנק. בנוסף, אם חלילה גיליתם כי אתם עומדים לחרוג ממסגרת האשראי אותה קבע הבנק, עליכם לדווח על כך לבנק עוד בטרם החריגה ולבקש הגדלה קבועה או חד פעמית של המסגרת.
מהו חשבון מוגבל?
הגבלת חשבון נעשית בשני מקרים. האחד, הגבלה המוטלת בגין חזרה של 10 צ'קים במהלך שנה וזאת בשל אי-כיסוי. והשני, כתוצאה מהגבלה אשר הוטלה על החשבון מטעם ההוצאה לפועל. על חשבון שמוכרז כמוגבל, מוטלות סנקציות רבות, אשר חלות גם על בעל החשבון, גם על מיופי הכוח בחשבון וכן על מורשי החתימה. חשוב לדעת, כאשר חוזרים בחשבון חמישה צ'קים, מחובתו של הבנק לשלוח התרעה, בתוך חמישה ימי עסקים ממועד סירוב הצ'ק החמישי.
מהן ההגבלות על הלקוח?
משמעותן של ההגבלות המוטלות על לקוח שהוא בעליו של חשבון מוגבל הינן כי במהלך שנה אין באפשרותו לפתוח חשבון בנק בבנק אחר בארץ. בנוסף, הלקוח לא יוכל להוציא פנקסי צ'קים ולא יוכל להשתמש בצ'קים קיימים.
לקוח מוגבל חמור:
"לקוח מוגבל חמור" הוא לקוח שחשבון הבנק שהוא מנהל הוגבל בפעם השנייה או יותר בתקופה של שלוש שנים או פחות מההגבלה הקודמת, או שהוא מנהל יותר מחשבון בנק אחד שהוא מוגבל. במקרה כזה, הסנקציות המוטלות עליו חמורות אף יותר. כך, לדוגמא, הלקוח לא יוכל להנפיק פנקס שיקים חדש ולא יוכל למשוך שיק מכל חשבון במהלך תקופה של שנתיים. בנוסף, יוגבלו כל החשבונות הרשומים על שמו וביניהם חשבונות בהם הוא פועל כמיופה כח. במקרה של חשבון משותף, על מיופי הכח בחשבון ייאסר למשוך שיקים מהחשבון המוגבל בלבד. הגבלה זו תוסר עת יוסר בעל החשבון המוגבל החמור מרשימת מיופי הכח בחשבונם.
ערעור:
כאמור, הגבלת חשבון עלולה להיות הרסנית כלפי משפחה או כלפי עסק. אם חשבונכם הוגבל יש באפשרותכם לערער לבית המשפט השלום נגד הגבלת החשבון. בערעור תצטרכו להמציא מסמכים ולשכנע את בית המשפט כי סירוב הבנק לכבד חלק מהצ'קים או את כולם, היה שגוי. שימו לב, אין די בשכנוע בית המשפט בהתנהלות הכללית שלכם אלא אך ורק בכך שהצ'קים שחזרו – חזרו ללא סיבה. במידה ותצליחו לשכנע את בית המשפט, תוסר ההגבלה על חשבונכם ותוכלו להמשיך ולנהלו כרגיל.
לסיכום
הגבלת חשבון יכולה להוביל לקריסה כלכלית של משפחות ושל עסקים ולכן חשוב להימנע ממצב זה. כאמור, אם אתם רואים כי צפויה לכם חריגה ממסגרת החשבון עליכם להגדיל את המסגרת באופן זמני או קבוע. במידה והוגבלתם אל תאמרו נואש. ישנם הליכים משפטיים שבאפשרותכם לנהל ובאמצעותם להסיר את ההגבלה על החשבון. חשוב לדעת כי במקרים של הגבלת החשבון, בתי המשפט לא ששים לבטל ההגבלה ולכן, יש להוכיח כי אכן היה לכם יסוד סביר להניח כי השיקים יכובדו (לדוגמא אם היה סיכום כלשהו עם הבנק אשר הופר על ידו) ולמצוא את הדרך הטובה ביותר על מנת לשכנע את בית המשפט כי הבנק עשה טעות.
עו"ד אסף סיידה מומחה לחדלות פירעון
