– אחריותו הכללית של סוכן הביטוח כלפי מבוטח
לסוכן ביטוח אחריות גדולה ומגוונת כלפי המבוטחים שלו. חוק חוזה ביטוח עצמו, בפרק ו', מחיל על סוכן הביטוח יחסים של שליחות עבור המבוטח, ומגדיר 3 מקרים שבהם יוכר סוכן הביטוח כשלוח של חברת הביטוח – במשא ומתן לקראת כריתת חוזה הביטוח, לעניין קבלת דמי הביטוח ולעניין מתן הודעות שמסר המבוטח.
בתי המשפט הלכו והרחיבו משמעותית את אחריות סוכן הביטוח, ולא ראו בו מתווך בלבד, תוך הטלת חובות שונות מכוח חוק השליחות, חוק החוזים ופקודת הנזיקין.
כך, למשל, נכתב על ידי בית המשפט המחוזי (מרכז) בפסק דין שעסק באחריות סוכן ביטוח (ת.א. 22533-04-12): "על סוכן הביטוח לנהוג בשקידה ראויה, במיומנות ומקצועיות במסגרת מילוי תפקידו, כפי שכל סוכן ביטוח סביר היה נוהג באותן הנסיבות. בנוסף לאחריות הנזיקית, חלות על הסוכן גם חובות מדיני החוזים. בין סוכן הביטוח לבין המבוטח קיים הסכם, מכללא, לפיו סוכן הביטוח ימלא אחר הוראות לקוחו ובתמורה ירכוש הלקוח באמצעותו את הפוליסה בה הוא חפץ".
בית המשפט קבע כי סוכן הביטוח היה אחראי להזכיר למבוטח כי הפוליסה הגיעה לסיומה, ומשלא עשה כן התרשל בתפקידו
עצם העובדה שסוכן הביטוח הוא "נציג" חברת הביטוח בעיני המבוטח, והינו בעל הניסיון והידע הנדרש, גרם במקרים רבים לבתי המשפט להטיל אחריות מוגברת על סוכן הביטוח, וקיימת פסיקה עניפה בעניין זה.
– מה האחריות של סוכן ביטוח לעקוב אחרי סיום מועד הפוליסה ולעדכן את המבוטח לגבי מועד חידושה ?
שאלה זו עלתה לאחרונה בפסק דין של בית משפט השלום בירושלים (ת.א. 19224-04-16). בעניין זה, התובע היה לקוח של סוכן הביטוח מזה מספר שנים, בין היתר במסגרת פוליסת ביטוח דירה הכוללת, לטענתו, נזקי גוף לצד שלישי. לאחר שבתו של התובע החליקה בביתו וביקשה להגיש תביעה לחברת הביטוח, התברר כי הפוליסה איננה בתוקף ולא חודשה על ידי המבוטח.
המבוטח טען כי סוכן הביטוח התרשל בכך שלא פעל לחידוש פוליסת הביטוח למרות סיומה, כמו שנהג בשנים קודמות, ולא הודיע לו על תום תקופת הפוליסה.
אמנם התביעה נדחתה מסיבות אחרות, אבל החשיבות לענייננו בפסק הדין היא קביעת בית המשפט לעניין אחריותו של סוכן הביטוח. בית המשפט מציין כי קיימת אחריות מקצועית מוגברת של סוכן הביטוח כלפי לקוחו, ולאור זאת קובע בית המשפט כי קיימת רשלנות מצד סוכן הביטוח, בכך שלא דאג ליידע את המבוטח כי הגיע מועד חידושה של הפוליסה.
בית המשפט מציין כי במקרה זה, אופי היחסים ארוכי הטווח בין סוכן הביטוח למבוטח, הטילו אחריות על סוכן הביטוח לדאוג ולהזכיר את נושא חידוש הביטוחים מדי שנה בשנה. בין היתר, הסתמך בית המשפט על כך שבשנים הקודמות אכן היה סוכן הביטוח דואג בשגרה ליידע את המבוטח לגבי תום תקופת הפוליסות.
קביעה זו של בית המשפט ניתנה למרות טענות סוכן הביטוח כי מדובר במבוטח פעיל, שנהג לעקוב אחרי הפוליסות שברשותו והיה מעורב בעריכתן באופן שגרתי, כך שהיה עליו לדעת מתי הפוליסה מסתיימת וכי היא איננה בתוקף. עדיין קבע בית המשפט כי סוכן הביטוח היה אחראי להזכיר למבוטח כי הפוליסה הגיעה לסיומה, ומשלא עשה כן התרשל בתפקידו.
כדאי שסוכן הביטוח ינהל מעקב מסודר אחרי תום תקופת הפוליסות של כל מבוטח, יודיע בצורה מסודרת על תום תקופת הפוליסה, ובפרט ידאג לתעד בצורה ברורה ובכתב
יש לציין כי אין זה כמובן המקרה הראשון שבו מוטלת אחריות על סוכן הביטוח בגין אי מתן הודעה על סיום תקופת הפוליסה. דברים דומים נקבעו למשל גם ביחס לאי חידוש ביטוח מקיף למונית (על-ידי בית משפט השלום בתל-אביב במסגרת ת.א. 45103-01-15). גם בית המשפט העליון ציין כבר, במסגרת רע"א 5695/06, כי "לטעמי קווים מנחים אלו מצדיקים את חיובם של המבטח וסוכן הביטוח ליידע את המבוטח בדבר מועד סיום הפוליסה המתקרב ובדבר כוונת המבטח שלא לחדש את הפוליסה, וזאת בניגוד להלכה שנקבעה על-ידי בית המשפט המחוזי בעניין. אני סבורה כי המבטח וסוכן הביטוח, מעצם התעסקותם ומיומנותם בתחום, הינם מונעי הנזק הזולים ביותר. ניתן להוסיף ולומר כי במקרה זה נראה שהלקוח מסתמך על סוכן הביטוח שיידע אותו בדבר אי חידוש הפוליסה, וזאת לאור הנוהג הקיים בשוק הביטוח".
– משמעות ההחלטה מבחינת סוכן הביטוח
פסק הדין ניתן בנסיבות מסוימות וברור כי לא ניתן בכל מקרה ומקרה להטיל אחריות על סוכן הביטוח אם הוא לא הודיע למבוטח על סיום תקופת הפוליסה. יחד עם זאת, ניתן להבין את הסכנה הכרוכה בכך ואת משנה הזהירות שיש לנקוט, ודאי באותם מקרים שקיימים יחסים ארוכי טווח בין סוכן הביטוח והמבוטח, וקל וחומר באותם מקרים שכך היה הנוהג בעבר.
לכן, כדאי כי סוכן הביטוח ינהל מעקב מסודר אחרי תום תקופת הפוליסות של כל מבוטח ומבוטח, יודיע בצורה מסודרת למבוטח (באופן ישיר או באמצעות מעקב אחרי משלוח הודעת חברת הביטוח למבוטח) על תום תקופת הפוליסה ואפשרויות החידוש, ובפרט ידאג לתעד בצורה ברורה (עדיף בכתב) פנייה שלו ו/או של חברת הביטוח למבוטח, בו מודיעים למבוטח על תום תקופת הפוליסה ועל כך שניתן לחדשה באמצעים הנדרשים.
עו"ד גיל קראוס עוסק בתחום הנזיקין, ביטוח וביטוח לאומי ומשמש בין היתר כיועץ ללשכת סוכני הביטוח.
