המאמר ידון בנקודות המבט של מספר עורכי דין בתחום חדלות הפירעון שהביעו את דעתם בנושא.
מומחים אלה צופים שההיקף האמיתי של הקריסה הפיננסית יתגלה רק בעוד שישה חודשים. לאור משבר מתקרב זה, המאמר יציע המלצות כיצד עסקים ויחידים יוכלו לנקוט בצעדים יזומים כדי להקטין את הנזק ולהתכונן לאתגרים הצפויים.
הקשיים הכלכליים הקיימים מראש
אפילו בלי המלחמה המתמשכת והגיוס הנרחב של המילואים לצד מצב החירום שהוכרז, המצב הכלכלי של אזרחי ישראל לא היה מזהיר במיוחד. נתונים כלכליים מדאיגים על חדלות פירעון צצו עוד לפני פיגועי הטרור ב-7 באוקטובר שהציתו את מלחמת חרבות ברזל.
בין יוני לאוגוסט 2023, נרשמה עלייה חדה של 84% במספר הבקשות של חברות שפנו השנה לבית המשפט כדי למנות להן מנהל מיוחד מיד לאחר שנכנסו לחובות.
בחינת הנתונים בנוגע לבקשות של יחידים שמעוניינים להיכנס להליכי חדלות פירעון בין יולי לאוגוסט 2023 בהשוואה לחודשים המקבילים בשנת 2022 הצביעה על עלייה של 12.9% במספר הבקשות לפתיחת הליכים.
אחד הגורמים שתרמו לקשיים הכלכליים שחווים ישראלים רבים הוא העלאת הריבית שנרשמה בחודשים האחרונים. סביבת ריבית נמוכה היא זרז מצוין לצמיחה כלכלית. אולם, אירוע של העלאת ריבית משפיע לא רק על ישראל אלא על העולם כולו, ומוביל למיתון עולמי.
ישראל נכנסה למלחמה במצב שבו סביבת הריבית הייתה גבוהה, מצב לא רצוי בהכרח בנסיבות הללו. אנשים לקחו הלוואות בריבית מסוימת ופתאום הריבית קפצה, מה שגרם גם להחזרים לקפוץ.
תרבות הצריכה בישראל היא היבט נוסף ששיחק תפקיד משמעותי במצוקה הכלכלית של המדינה. לדברי עו"ד לענייני חדלות פירעון חיות גרינברג, הבעיה מושרשת יותר ובנויה בתרבות הצריכה.
ב-18 השנים האחרונות הוא רואה תרבות שמפגינה נוחות באי עמידה בהתחייבויות.
זה בא לידי ביטוי בכך שאנשים, בעלי עסקים והאוכלוסייה הכללית לא חוששים לקחת הלוואות – צעירים לוקחים הלוואות שהם לא יודעים איך ישלמו. בסופו של דבר, זה מוביל לחיים על הקצה וכשיש אירוע אחד יותר מדי, אנשים נדחפים מעבר לקצה. זה בא לידי ביטוי גם במשקי בית פרטיים.
ההשלכות של המלחמה המתמשכת
מלחמת חרבות ברזל החמירה ללא ספק את המצב הכלכלי של ישראל.
עם זאת, לדברי עורכת הדין ד"ר יפעת לב ארי, ה-7 באוקטובר אינו האינדיקציה או הזרז לקריסה הכלכלית. היסודות לכך הונחו הרבה קודם לכן. מתחום עיסוקה, דיני משפחה, היא מציינת כי נרשמה עלייה משמעותית בפתיחת תיקי הוצאה לפועל בגין אי תשלום מזונות.
אמנם בחודש האחרון נוספו הרבה מגויסים, אבל אלו לא משלמים סדרתיים, גם קודם לכן. אין ספק שאנשים נוחים לתלות מצבים לא נוחים במלחמה, אבל לא בהכרח נכון לעשות זאת. כדי לבחון את המצב לעומק, צריך לחכות מספר חודשים ולראות מה קורה.
עו"ד חדלות פירעון חיות גרינברג צופה שהקושי האמיתי והנפילה הגדולה יקרו במרץ-אפריל 2024. הוא מייעץ שחשוב להקשיב ולהפנים את המצב הנוכחי ולבנות תכנית קדימה. גם אם יודעים שייכנסו לקשיים או לא יצליחו להתמודד, אפשר לנקוט בצעדים שיקטינו את הנזק. אבל, טבעם של הרבה אנשים הוא לא להביט קדימה, לא לגעת בפצעים – הם מאמינים שיסתדרו כשנגיע לזה. וזו, לדעת גרינברג, אחת הבעיות הקשות ביותר באירוע הזה.
תובנות מעורכי דין חדלות פירעון
לדברי עו"ד אורי קינן, ההצעה לכל בית אב, כולל שכירים, היא לעשות תכנית תקציב. זה נכון לכל בית ותמיד, גם בלי המלחמה. אנשים לא מתקצבים הרבה פעמים, ולא שמים בצד כסף לאירוע לא מתוכנן. כשמגיעים למצוקה האמיתית של בעלי העסקים, האם לקיחת הלוואה, מטעם המדינה או כל גורם אחר, היא הפתרון?
גרינברג מסבירה שהלוואה היא משהו שצריך לתכנן ולהבין למה היא נועדה וכיצד להחזיר אותה. אם לא יודעים מראש למה ההלוואה נועדה, וזה לא פלסטרים, אז אסור להשתמש בה כפלסטר, להחליף התחייבות קטנה יותר או משהו אחר. צריך לדעת איך להחזיר את ההלוואה. היום יש קרן בערבות המדינה, חרבות ברזל, שבין השאר נותנת תנאים טובים והאגיס, שתתחיל לפעול בעוד שנה. וזה מאוד מסובך. הנטייה היא להגיד כן, תנו לי את הכסף, אבל בפועל, אנשים מעמיסים עוד ועוד הלוואות, והם יגיעו לעוד שנה, חנוקים. לכן, גרינברג מציעה
שאחת ההחלטות הכי גרועות היא לקחת הלוואה כזאת בדרך, בשיחת טלפון, כשפונים אליך, בלי לבדוק ריביות ולראות לאן זה הולך.
קינן מציע לבעלי עסקים שנמצאים במצוקה תקציבית "לשבת עם רואה החשבון ולכסות את ההלוואה בקרן בערבות מדינה, אבל רק בתכנון מראש".
צעדים יזומים לעסקים
חיוני שעסקים יתכננו את התקציבים שלהם וינהלו את החוב שלהם ביעילות, במיוחד בתקופות של אי ודאות כלכלית. קרנות בערבות מדינה, כגון קרן חרב הברזל, יכולות להציע תמיכה לעסקים במצוקה. עם זאת, חשוב לגשת לקרנות אלה בזהירות, מכיוון שהן עלולות להוביל גם למתח פיננסי נוסף אם לא מנהלים אותן נכון. בעלי עסקים צריכים לשקול בזהירות את האפשרויות שלהם, תוך התחשבות בריביות ובאסטרטגיות פירעון לפני נטילת הלוואה. בנוסף, עבודה צמודה עם רואה חשבון ועיסוק בתכנון מראש יכולים לעזור לעסקים לנווט באתגרים פיננסיים ולמזער נזקים פוטנציאליים.
צעדים יזומים לאנשים פרטיים עבור יחידים, תכנון תקציב וחיסכון לאירועים בלתי צפויים הינם צעדים חיוניים בבניית עמידות פיננסית. התמודדות עם חובות אישיים והליכי חדלות פירעון עשויה להיות מאתגרת, אך נקיטת יוזמה ו פנייה לייעוץ מקצועי יכולים לסייע לאנשים לנהל טוב יותר את מצבם הכלכלי. באמצעות טיפוח הרגלים פיננסיים אחראיים ותכנון לעתיד, אנשים יכולים לחזק את היציבות הכלכלית שלהם ולהתכונן לאתגרים הצפויים.
התחזית הכלכלית הנוכחית של ישראל מדאיגה למדי, עם גל אפשרי של פשיטות רגל באופק.
הקשיים הכלכליים הקיימים מראש שעמם מתמודדים אזרחי ישראל, בשילוב עם המלחמה המתמשכת ותרבות הצריכה של המדינה, יוצרים סערה מושלמת לקריסה כלכלית. עם זאת, על ידי התמודדות עם שורשי המשבר הכלכלי ונקיטת צעדים יזומים כדי להקטין את הנזק, גם עסקים וגם יחידים יכולים להתכונן לאתגרים הצפויים ולפעול להתאוששות ולצמיחה כלכלית לאחר המלחמה. עידוד מעבר בתרבות הצריכה וקידום הרגלים פיננסיים אחראיים חיוניים לטיפוח יציבות ועמידות ארוכת טווח בכלכלת ישראל.
